Lawneed

В связи с тем, что население вкладывает свои деньги в банки, важное значение приобретают гарантии стабильности и надежности функционирования банков и своевременного возврата вкладов в полном объеме, с учетом причитающегося интереса вкладчиков.

Защита прав вкладчиков осуществляется посредством законодательных мер по обеспечению возврата банковского вклада. В зависимости от сложившихся условий могут применяться те или иные средства и способы. В частности Законом Республики Казахстан "О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам банковской тайны от 29 марта 2000 года введена система коллективного гарантирования (страхования) вкладов (депозитов). Кроме того, на обеспечение вкладчиков и всех клиентов банков направлены те требования (нормативы), которые устанавливаются для банков, система лицензирования банковской деятельности и текущего контроля за ней.

Вклады в пользу третьих лиц. Как следует из смысла статьи 764 ГК РК, осуществление вклада в пользу третьих лиц, представляет отдельную разновидность договора банковского вклада. Причина ее выделения заключается не в установлении каких-либо особых прав и обязанностей сторон, а в том, что вклад в пользу третьего лица не в полной мере подпадает под критерии договора совершаемого в пользу третьего лица (статья 391 ГК РК). Ст. 764 ГК РК оговаривает применение названной нормы к отношениям вклада в пользу третьего лица, в части не противоречащей нормам статьи 764 ГК РК. Если бы он подпадал под эти критерии, можно было бы считать его обычным договором (вкладом), совершаемым в пользу третьего лица, Отличие вклада в пользу третьего лица от договора в пользу третьего лица вообще, заключаемого в соответствии с указанной 391 статьей ГК РК, в том, что лицо, на имя которого вложен вклад, становится вкладчиком, то есть стороной в договоре. В обычном договоре в пользу третьего лица, первоначально заключивший договор субъект не выбывает из договора, а третье лицо становится управомоченным субъектом правоотношения только в отношении причитающегося по договору от должника исполнения. Еще одно их отличие заключается в возможности по обычному договору в пользу третьего лица оговорить исполнение частично в пользу самого кредитора, а частично в пользу третьего лица. По договору вклада в пользу третьего лица кредитором в полном объеме становится вкладчик.

Говоря об отличиях, мы, однако, не отрицаем применение отдельных положений о договоре в пользу третьего лица к отношениям вклада в пользу третьего лица. Еще раз отметим, предположение о некоторой самостоятельности договора вклада в пользу третьего лица основано на непосредственной формулировке законодательства. В частности в п.1 статьи 764 говорится о том, что указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада. Договор вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо несуществующего на этот момент юридического лица, недействителен. Такие требования к договору вклада в пользу третьего лица, как представляется, в первую очередь обусловлены учетом действия норм публичного права, в частности налогового законодательства, законодательства, действие которого направлено против коррупции.

Как уже было отмечено, вкладчик в чью пользу сделан вклад, вправе осуществить все права по договору. Если он не намерен их осуществлять, то он должен письменно отказаться от договора.

При наличии письменного отказа лица, в чью пользу вносился вклад, воспользоваться правами вкладчика может то лицо, которое внесло ранее этот вклад.

Более близок к базовым положениям договора в пользу третьего лица, договор условного вклада в пользу третьего лица.

Вызвано это тем, что при внесении условного вклада существуют определенные внутренние отношения лица, вносящего вклад и лица, на чье имя внесен вклад. Банк в такой ситуации оказывает услугу не только последнему, он оказывает соответствующую услугу и лицу, вносящему вклад. Оказание услуги ему выражается в том, что вносимая им сумма денег будет фактически передана в пользу третьего лица, только при выполнении им определенных обязательств или выполнении иных действий по требованию лица, которое вносит вклад. Вследствие этого банк выступает гарантом соблюдения интересов обоих таких субъектов. Сказанное не исключает того, что условие, оговоренное при внесении вклада, не будет требовать совершения лицом, в пользу которого вносился вклад, никаких действий.